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O bunq diz que paga até 3,11% de juros na conta poupança, em qualquer plano, com juros creditados todas as semanas. É um número que chama a atenção, mas a taxa tem um mecanismo próprio, o IBAN não é português e os juros não chegam ao teu IRS já tratados. Fiz as contas e fui às fontes oficiais para te mostrar o que sobra no fim.
🏦 O que é o bunq e quem o supervisiona
O bunq B.V. é um banco neerlandês, totalmente digital, com sede em Amesterdão. Tem licença bancária emitida pelo De Nederlandsche Bank (DNB), o banco central dos Países Baixos, e é supervisionado pelo DNB e pela AFM, o regulador dos mercados financeiros neerlandês. Não é uma instituição de pagamento nem uma conta eletrónica: é um banco de pleno direito.
Em Portugal, o bunq aparece na lista de entidades autorizadas do Banco de Portugal como instituição de crédito com sede noutro Estado da União Europeia. Na prática, quem o supervisiona a sério é o DNB. Se tiveres um problema, a reclamação segue primeiro pelo apoio do banco e, depois, pelos canais neerlandeses e europeus.
🛡️ O teu dinheiro está protegido?
Sim, dentro dos limites normais da União Europeia. Os depósitos elegíveis estão cobertos pelo sistema de garantia de depósitos neerlandês (Depositogarantiestelsel) até 100.000 € por depositante. Não é o Fundo de Garantia de Depósitos português que paga, é o fundo dos Países Baixos. O limite é por pessoa e por banco, por isso se já tiveres muito dinheiro no bunq, as várias subcontas contam todas juntas.
Atenção a um detalhe: a garantia cobre depósitos (conta à ordem, poupança, depósitos a prazo). Ações, ETF e cripto compradas dentro da app não são depósitos e não estão cobertas por este fundo.
Do lado técnico, a app tem biometria, autenticação de dois fatores, CVC rotativo nos cartões digitais, bloqueio do cartão por localização e notificações instantâneas. A partir do Core há também um PIN secundário.
🇳🇱 IBAN: vais ter NL, não PT
Segundo a página de ajuda do bunq, o IBAN padrão é neerlandês (NL). Quem se regista a partir da Bélgica, Alemanha, França, Espanha, Irlanda ou Itália recebe automaticamente um IBAN desse país. Portugal não está nessa lista. Nos planos Pro e Elite podes abrir uma “International Bank Account” com IBAN belga, alemão, francês, espanhol, irlandês ou italiano, mas continua a não haver IBAN português.
Para receber salário ou pagar débitos diretos, um IBAN NL é válido em toda a zona SEPA. O regulamento europeu proíbe empresas de recusarem um IBAN só por ser de outro país, mas no dia a dia ainda aparecem entidades que dificultam. Convém testar antes de mudares o ordenado.
💳 Planos e preços em 2026
Os planos pessoais são quatro: Free, Core, Pro e Elite. Todos dão acesso à mesma taxa de poupança. O que muda é o cartão, os levantamentos, o câmbio e as comissões de investimento. Ao abrir conta tens 30 dias de Elite grátis, e depois escolhes.
| Item | Free | Core | Pro | Elite |
|---|---|---|---|---|
| Mensalidade | 0 € | 3,99 € | 9,99 € | 18,99 € |
| Custo anual | 0 € | 47,88 € | 119,88 € | 227,88 € |
| Taxa de poupança (máx.) | 3,11% | 3,11% | 3,11% | 3,11% |
| Cartões | 1 digital | 1 físico + 1 digital | 3 físicos + 25 digitais | 3 físicos + 25 digitais |
| Contas com IBAN próprio | 3 | 5 | 25 | 25 |
| Pagamentos com cartão noutra moeda sem comissão (ZeroFX) | Até 1.000 €/ano | Ilimitado | Ilimitado | Ilimitado |
| Levantamentos em ATM | 2,99 € cada | 0,99 € nos primeiros 5/mês, depois 2,99 € | 6 grátis/mês, depois 0,99 € (5) e 2,99 € | 6 grátis/mês, depois 0,99 € (5) e 2,99 € |
| Comissão em ações | 0,99% por ordem | 0,99% por ordem | 20% de desconto | 50% de desconto |
| Comissão em cripto | 1,99% | 0,99% | 0,49% | 0,25% |
| Extras | Apoio por chat 24/7 | Linha SOS telefónica | Orçamentos, arredondamento automático | Seguro de viagem, eSIM 4 × 2 GB/ano |
Há duas formas de pagar menos. O bunq Pack junta até 4 pessoas no Pro por 28,99 € por mês no total (7,25 € cada). E estudantes universitários com 25 anos ou menos têm o Pro grátis, ou o Elite por 9 € por mês. Cartões físicos extra custam 9,99 € a encomendar e 3,49 € por mês cada. O cartão de metal, só no Pro e Elite, custa 99 €.
O limite de levantamento em ATM é de 250 € por dia nos primeiros 3 meses após verificação e de 1.000 € por dia depois disso.
📈 Como funcionam os juros (o detalhe que muda tudo)
O “até 3,11%” não é uma taxa fixa sobre todo o saldo para sempre. O bunq usa três taxas, todas variáveis (TANB):
- Taxa de bónus de 3,11%: aplica-se a todas as poupanças em euros desde o primeiro depósito até ao primeiro cálculo do teu limite, que acontece a 1 de janeiro ou a 1 de julho (o que vier primeiro).
- O teu limite: é o saldo de poupança mais alto que tiveste nos 6 meses anteriores. É recalculado a 1 de janeiro e a 1 de julho de cada ano.
- Taxa base: depois do primeiro cálculo, a parte do saldo até ao limite rende 1,61% nos primeiros 10.000 € e 1,51% no resto.
- Acima do limite: tudo o que ultrapassa o limite volta a render 3,11%.
Traduzindo: o bunq paga bem a dinheiro novo. Se depositas um valor e o deixas parado, depois do primeiro semestre passas a ganhar 1,61%. Só voltas aos 3,11% sobre o que acrescentares acima do teu máximo dos últimos 6 meses. Os juros são calculados e creditados todas as semanas, o que dá um pequeno efeito de capitalização.
Segundo informação divulgada pelo bunq a parceiros, só há juros sobre saldos até 100.000 € e tens 2 levantamentos grátis por mês da conta poupança (3 ao fim de um ano). O que acontece a partir daí está a confirmar no site oficial. Há também depósitos a prazo dentro da app, disponíveis em todos os planos, com taxas que variam por campanha.
🧮 Exemplo: 5.000 € durante 12 meses
Imagina que abres conta e depositas 5.000 € a 1 de janeiro de 2027, sem mexer mais. Assumo que as taxas se mantêm (são variáveis) e faço contas simples, sem a capitalização semanal, que acrescenta cerca de 1 € no ano.
- Janeiro a junho (bónus): 5.000 € × 3,11% × 6/12 = 77,75 €.
- 1 de julho: o teu limite passa a ser cerca de 5.077,75 € (o saldo máximo do semestre).
- Julho a dezembro (base): 5.077,75 € × 1,61% × 6/12 = 40,88 €.
- Juros brutos no ano: 77,75 € + 40,88 € = 118,63 € (taxa efetiva de cerca de 2,37%).
- IRS a 28%: 118,63 € × 28% = 33,22 €.
- Juros líquidos: 118,63 € menos 33,22 € = 85,41 €.
Agora tira o custo do plano:
| Plano | Juros líquidos | Custo anual | Resultado no ano |
|---|---|---|---|
| Free | 85,41 € | 0 € | +85,41 € |
| Core | 85,41 € | 47,88 € | +37,53 € |
| Pro | 85,41 € | 119,88 € | -34,47 € |
| Elite | 85,41 € | 227,88 € | -142,47 € |
Conclusão prática: se o objetivo é só render, os planos pagos não se pagam com juros de 5.000 €. Com a taxa base, precisarias de cerca de 10.400 € parados para que os juros líquidos cobrissem só o Pro. Se fores juntando dinheiro todos os meses, a parte nova acima do limite rende 3,11% e o resultado melhora.
💸 IRS: o que muda por ser um banco estrangeiro
Este é o ponto que muita gente esquece. Num banco português (ou numa sucursal em Portugal), os juros já chegam com 28% retidos na fonte e não tens de fazer nada. No bunq, que não tem sede nem estabelecimento estável em Portugal, não há retenção portuguesa. Recebes os juros brutos e a responsabilidade de os declarar é tua.
- Onde declarar: Anexo J da declaração Modelo 3, quadro 8, com o código E21 (juros de depósitos obtidos no estrangeiro), segundo informação vinculativa da Autoridade Tributária.
- Taxa: 28%, taxa especial do artigo 72.º do Código do IRS. Podes optar pelo englobamento, mas a opção obriga a englobar todos os rendimentos de capitais desse ano. Só compensa se a tua taxa marginal for inferior a 28%.
- Conta no estrangeiro: no mesmo Anexo J há um quadro (quadro 11) para identificar contas abertas em instituições fora de Portugal, com o IBAN. Confirma nas instruções do ano a forma exata.
- Dupla tributação: regra geral, os Países Baixos não retêm imposto sobre juros pagos a particulares. Se houver imposto estrangeiro, indica-o no mesmo quadro para ser abatido ao abrigo do artigo 81.º do CIRS.
No exemplo acima, os 33,22 € não desaparecem: vais pagá-los (ou recebê-los a menos no reembolso) na liquidação do IRS do ano seguinte. Guarda esse valor de lado. O bunq publica extratos anuais na app, que te dão o total de juros para preencher o anexo.
📊 Investir dentro da app
O bunq tem ações e ETF na app, prestados pela Ginmon, a partir de 10 €. Os primeiros 3 meses não têm comissão. Depois paga-se 0,99% por ordem, com 20% de desconto no Pro e 50% no Elite. Numa compra de 1.000 €, isso dá 9,90 € no Free e Core. É uma comissão alta quando comparada com corretoras que cobram valores fixos baixos ou zero. Se o teu foco é investir todos os meses, compara antes no nosso guia de melhores corretoras em Portugal.
A cripto é prestada pela Kraken (Payward Europe Solutions, autorizada pelo Banco Central da Irlanda), com comissões entre 1,99% no Free e 0,25% no Elite. O staking não é regulado e o bunq fica com 25% das recompensas. Nada disto tem garantia de depósitos.
⚖️ Comparação com Revolut e Trade Republic
| Critério | bunq | Revolut | Trade Republic |
|---|---|---|---|
| Plano grátis | Free, 0 € | Standard, 0 € | Conta sem mensalidade |
| Juros no plano grátis (TANB) | 3,11% no início, depois 1,61%/1,51% até ao limite | 1,50% (Poupança de Acesso Imediato) | Indexada à taxa de depósito do BCE; 2,25% em agosto de 2026 (a confirmar após o BCE subir para 2,50% a 16/09/2026); 3,00% para novos clientes até 50.000 € |
| Juros no plano mais caro | Igual em todos os planos | Até 2,25% no Ultra | Não depende de plano |
| Plano pago de referência | Core 3,99 €/mês | Plus 3,99 €/mês + Imposto do Selo (4,15 €) | Não aplicável |
| IBAN | NL | PT para clientes em Portugal | PT (sucursal em Portugal desde julho de 2026) |
| Retenção de IRS na fonte | Não, declaras no Anexo J | Sim, 28% | Sim, desde a abertura da sucursal |
| Garantia de depósitos | Países Baixos, 100.000 € | Lituânia, 100.000 € | Alemanha, 100.000 € |
Leitura neutra: o bunq paga mais no arranque e a quem vai somando dinheiro novo. A Revolut e a Trade Republic têm IBAN português e retêm o IRS por ti, o que simplifica a vida. Para comparar com produtos de prazo fixo, vê também os melhores depósitos a prazo de 2026.
🆘 Apoio ao cliente
Não há balcões. O apoio é feito por chat na app, 24 horas por dia, em 35 idiomas (incluindo português). Há um chat SOS com resposta prometida em 10 minutos para todos os planos e uma linha telefónica SOS 24/7 para clientes Core, Pro e Elite, com prioridade nos dois últimos.
✅ Para quem faz sentido e para quem não faz
Faz sentido para quem:
- Quer uma conta poupança sem mensalidade, no plano Free, e está a construir o fundo de emergência com depósitos regulares.
- Viaja ou paga muito noutras moedas e aproveita o ZeroFX ilimitado a partir do Core.
- Não se importa de declarar os juros no Anexo J todos os anos.
Não faz sentido para quem:
- Quer depositar um valor de uma vez e esquecer: depois do primeiro semestre a taxa cai para 1,61%.
- Precisa de IBAN português para salário, Segurança Social ou débitos com entidades mais rígidas.
- Quer simplicidade fiscal, com o IRS retido na fonte.
- Pensa pagar Pro ou Elite só por causa dos juros: com poupanças pequenas, a mensalidade come o rendimento.
❓ Perguntas frequentes
Preciso de um plano pago para ter os 3,11%?
Não. Segundo o site do bunq, a taxa de poupança é a mesma no Free, Core, Pro e Elite. O que muda entre planos são cartões, levantamentos, câmbio e comissões de investimento.
O bunq tem IBAN português?
Não. Quem abre conta a partir de Portugal recebe IBAN neerlandês (NL). Nos planos Pro e Elite podes ter IBAN de outros países europeus, mas Portugal não está na lista.
Se o bunq falir, quem me devolve o dinheiro?
O sistema de garantia de depósitos dos Países Baixos, até 100.000 € por depositante. Ações, ETF e cripto não estão incluídos nesta garantia.
Tenho mesmo de declarar juros pequenos no IRS?
Sim. Não há valor mínimo de isenção para estes juros. Como não houve retenção em Portugal, entram no Anexo J, quadro 8, código E21, tributados a 28% (ou englobados, se optares).
Posso tirar dinheiro da poupança quando quiser?
Sim, mas há um número limitado de levantamentos grátis por mês (2, e 3 depois de um ano, segundo informação divulgada pelo bunq). As condições acima disso estão a confirmar no site oficial.
📚 Fontes
- bunq: página “Compara os planos bunq” (pt-pt), consultada a 18/10/2026
- bunq: página “Conta Poupança” e aviso legal sobre taxas (pt-pt)
- bunq: páginas “Levantamentos em ATM”, “Ações” e “Apoio” (pt-pt)
- bunq Help: “What kind of IBAN will I get with bunq?”
- De Nederlandsche Bank (DNB) e Depositogarantiestelsel
- Banco de Portugal: lista de entidades autorizadas (bunq B.V.)
- Banco Central Europeu: taxas de juro diretoras
- Portal das Finanças: informações vinculativas sobre juros obtidos no estrangeiro (Anexo J, código E21) e Código do IRS, artigos 72.º e 81.º
- Revolut: ficha de informação normalizada da Poupança de Acesso Imediato
- ECO (maio de 2026): preços dos planos Revolut em Portugal
- Ativos.pt (agosto de 2026): Conta Cash Trade Republic
- DutchReview (setembro de 2026): limites de levantamentos e saldo da poupança bunq
Espero que este artigo te ajude a decidir com mais informação.
Deste lado cá estarei para te apoiar com os meus estudos!
Até uma próxima!
Gustavo Araújo
Disclaimer 📌
O conteúdo partilhado serve apenas para fins informativos e educacionais. NÃO representa qualquer tipo de aconselhamento financeiro implícito ou explícito, NEM recomendação de investimento. Rentabilidades passadas não garantem rentabilidades futuras. Confirma sempre as condições em vigor nos documentos oficiais antes de decidir.
