Calculadora de Crédito Pessoal

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Quanto vais pagar por mês num crédito pessoal? A calculadora de crédito pessoal abaixo estima a prestação mensal, o total a pagar e os juros totais, com base no montante, na taxa de juro (TAN) e no prazo — o mesmo tipo de simulação que os bancos usam antes de apresentarem uma proposta.

Como se calcula a prestação de um crédito pessoal?

Tal como no crédito habitação, o crédito pessoal em Portugal usa normalmente o sistema de amortização francês: a prestação mensal mantém-se constante ao longo de todo o prazo, mas a proporção entre capital e juros vai mudando — no início da vida do empréstimo paga-se mais juros, e à medida que o capital em dívida diminui, cada prestação amortiza uma fatia maior de capital.

TAN vs. TAEG: qual delas olhar primeiro

A TAN (Taxa Anual Nominal) é a taxa de juro pura usada para calcular a prestação — é o valor que introduzes na calculadora acima. A TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) inclui, além dos juros, as comissões, eventuais seguros associados e outros encargos obrigatórios do crédito, sendo por isso o indicador mais fiável para comparar propostas entre bancos. Segundo dados de mercado recentes, os créditos pessoais sem finalidade específica em Portugal apresentam tipicamente TAN entre 6,25% e 13,5% e TAEG entre 8,4% e 15,6%, consoante o perfil de risco do cliente, o montante e o prazo.

Taxas máximas legais (taxas de usura)

O Banco de Portugal define, trimestralmente, as taxas máximas (taxas de usura) que as instituições de crédito podem praticar em Portugal, por tipo de contrato de crédito ao consumo. Para créditos pessoais sem finalidade específica, o limite tem rondado os 15,6% de TAEG; para finalidades especializadas, como crédito para formação, saúde ou equipamentos de energia renovável, o limite é significativamente mais baixo, por volta dos 8,6% de TAEG. Estes valores são atualizados a cada trimestre — consulta sempre o comunicado mais recente do Banco de Portugal antes de assinares um contrato, para confirmares que a proposta que recebeste está dentro dos limites em vigor.

Crédito pessoal com finalidade específica vs. sem finalidade

Um crédito pessoal sem finalidade específica pode ser usado livremente (viagens, eventos, compras diversas) e tem geralmente taxas mais altas, refletindo o maior risco para o banco. Já um crédito com finalidade especializada — para formação, despesas de saúde ou equipamentos de eficiência energética, por exemplo — beneficia de taxas máximas legais bastante mais baixas, precisamente porque o destino do dinheiro é considerado de menor risco ou de interesse social. Se o teu crédito se enquadra numa destas categorias, vale sempre a pena procurar produtos específicos em vez de um crédito pessoal genérico.

Como conseguir uma taxa mais baixa

Alguns fatores que os bancos consideram ao definir a tua taxa incluem o teu histórico de crédito, a estabilidade e nível de rendimento, o montante e prazo pedidos, e se já és cliente do banco com produtos domiciliados (salário, seguros). Comparar propostas de pelo menos três a quatro instituições — incluindo bancos digitais e cooperativas de crédito — antes de decidires pode fazer uma diferença significativa na TAEG final. Pede sempre a Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE) a cada instituição, que resume de forma comparável todas as condições do crédito.

Exemplo prático: o impacto do prazo na prestação e nos juros totais

Num crédito pessoal de 10.000 €, a uma TAN de 8%, o prazo escolhido tem um efeito significativo tanto na prestação mensal como no custo total do crédito:

Repara que esticar o prazo de 24 para 96 meses reduz a prestação mensal para cerca de um terço, mas quase quintuplica o total de juros pagos. Escolhe sempre o prazo mais curto que consigas suportar confortavelmente no teu orçamento.