Este artigo é um pedido especial que o Lucrar.pt fez ao autor José Pereira (consultor imobiliário e dono do website Conselhos do Consultor).
Crédito Habitação
No decorrer de um Crédito Habitação, os clientes podem pagar antecipadamente parte do valor em dívida. No entanto, através dessa amortização, pode conseguir reduzir para metade, ou até menos, o prazo do seu crédito.
Neste artigo explicamos-lhe tudo o que deve saber sobre a amortização do Crédito Habitação e qual o método que deve seguir para conseguir pagar o crédito mais cedo.
COMO FUNCIONA A AMORTIZAÇÃO ANTECIPADA?
Primeiramente, antes de lhe explicarmos o método para reduzir o prazo do seu crédito, é importante que perceba como funciona a amortização antecipada. Existem duas formas principais de amortizar o seu Crédito Habitação:
- Amortização Antecipada Parcial: reduz parte do montante do capital em dívida;
- Amortização Antecipada Total: paga o total do montante em dívida antes do prazo acordado para o empréstimo.
Na amortização antecipada total não há muito o que explorar pois, se o cliente reunir as condições para pagar o valor em falta da dívida, basta que comunique ao banco a sua intenção e trate de todos os procedimentos associados.
Contudo, na amortização antecipada parcial, pode escolher entre duas opções possíveis:
- Diminuir o prazo do crédito e manter o valor da prestação mensal;
- Diminuir a prestação mensal e manter o prazo de pagamento.
A decisão entre uma opção ou outra dependerá de cada caso em particular. O cliente poderá querer reduzir o seu esforço mensal ou então libertar-se mais cedo da dívida ao banco. Contudo, é importante que perceba que estas duas opções representam diferentes níveis de poupança.
Por exemplo, se optar por reduzir o prazo do Crédito Habitação, precisa de contabilizar o que vai conseguir poupar em juros e com outros encargos como o Seguro de Vida associado. Menos tempo a pagar o crédito, significa menos tempo a pagar outros encargos associados.
Euribor
Depois, é importante ter especial atenção à Euribor que, apesar de atualmente estar negativa, isso não significa que nos próximos anos não suba. Aliás, é expectável que isso venha a acontecer. E, se isso acontecer, significa que a prestação vai aumentar.
Contudo, não quer dizer que esta seja a melhor opção para o seu caso, até porque a redução do prazo vai exigir que continue a pagar o mesmo valor da prestação mais o valor da amortização. Ou seja, precisa de ter alguma liquidez para o fazer. Contudo, é preciso analisar todos estes detalhes antes de decidir.
Outro aspeto que deve ter em conta é que os bancos aplicam comissões na amortização. Contudo, essas comissões não podem ser superiores a:
- 0.5% do capital que é reembolsado nos contratos com taxa de juro variável;
- 2% do capital que é reembolsado nos contratos com taxa de juro fixa.
Por fim, deve-se informar dos prazos, valores e procedimentos da amortização, que podem variar de banco para banco.
COMO PAGAR EM MENOS DE METADE DE PRAZO?
Agora que já percebeu como funciona a amortização, vamos explicar-lhe como pode pagar o Crédito Habitação em menos de metade do prazo segundo o método do Conselhos do Consultor. Para isso, só tem de assistir ao vídeo seguinte: https://www.youtube.com/watch?v=qqlKbO5aKcY
Contudo, se ficar com alguma dúvida, aconselhamos que assista às Perguntas & Respostas sobre este método.
OUTRAS FORMAS DE POUPAR NO CRÉDITO HABITAÇÃO
Para além da amortização, existem outras formas de reduzir o valor que paga do seu Crédito Habitação.
Em primeiro lugar, pode tentar renegociar com o seu banco a taxa do spread. Com uma taxa de spread mais baixa, significa que pagará menos de juros, o que se reflete no valor das prestações mensais. Depois, deve ponderar a transferência do Crédito Habitação para um banco que lhe ofereça melhores condições, onde também se inclui a redução da taxa do spread. Acredite que isso lhe pode fazer poupar muito dinheiro.
Por último, pode ainda poupar ao transferir o Seguro de Vida do seu Crédito Habitação. São muitos os clientes que acreditam que não podem alterar o seguro contratualizado com o banco onde contraíram o crédito. Mas, desde 2009 que, se encontrar melhores condições, pode transferir o seu Seguro de Vida e ter uma poupança muito significativa.
PAGAR O CRÉDITO HABITAÇÃO EM METADE DO PRAZO – COMECE JÁ HOJE A POUPAR PARA AMORTIZAR!
Agora que já conhece o método que deve seguir para se libertar do Crédito Habitação mais cedo, lembre-se que, quanto mais cedo começar, maior será a poupança. Aproveite esta altura em que a Euribor está negativa para começar a amortizar.
Por fim, salientamos que não é aconselhável amortizar o Crédito Habitação caso não tenha um fundo de emergência. Ou seja, deve ter algumas poupanças guardadas. Esse fundo de emergência vai garantir a sua segurança caso aconteça alguma eventualidade. Primeiro crie o fundo de emergência, depois comece a poupar para amortizar.
Obrigado pela leitura. Pode fazer download do simulador gratuito para o cálculo da amortização: