Os Certificados de Aforro estão mais populares do que nunca. Os portugueses estão desconfortáveis com os níveis de inflação e é impensável deixar o dinheiro parado no banco a perder valor.
O aumento da taxa de juro é uma medida do Banco Central Europeu devido aos níveis atuais da inflação, de forma a reduzir o consumo.
As boas notícias é que os Certificados de Aforro pagam mais juros quando a taxa de juro sobe (segundo a fórmula base de 1% + Euribor a 3 meses).
O meu plano
Dito isto, partilho o meu plano e explico (na prática) como podemos utilizar a taxa de juro a nosso favor.
Neste momento tenho 16.500 euros parados para pagar outros 10% da nova casa de 165 mil.
No entanto, para mim não faz sentido deixar o dinheiro parado no banco. Por isso, vou rentabiliza-lo com capital garantido e elevada liquidez, para daqui 1 ano pagar os 16.500 mas ganhar algo durante esse tempo.
Assim sendo, na minha opinião (e atenção que não é recomendação de investimento nem aconselhamento financeiro) a melhor aplicação financeira neste momento COM CAPITAL GARANTIDO é os certificados de aforro.
Pois em fevereiro 2023, foi registado uma taxa de juro bruta de 3.403% para novas subscrições e capitalizações. Ou seja, toca praticamente no teto máximo de 3.5% da fórmula [E3 + 1%].
Euribor a 3 Meses
Isto porque a Euribor a 3M tem estado a subir e pode continuar. No entanto, este aumento é temporário.
Pois o aumento da taxa de juro por parte do banco central europeu tem como objetivo diminuir a inflação. Que atualmente em Portugal está nos 8.3%, e que tem mostrado uma diminuição nos últimos 3 meses.
Por isso penso que seja de aproveitar e, segundo os dados do Banco de Portugal, os portugueses estão realmente aproveitar neste momento. Pois os certificados de aforro tiverem um aumento recorde superior a 7 mil milhões em 2022.
Todas as condições
Agora eu antes de investir, deixa-me explicar todas as condições:
Primeiro, não podes levantar o dinheiro nos primeiro 3 meses. Por isso, se precisares nos primeiros 3 meses não coloques aqui.
Segundo, os juros são pagos de 3 em 3 meses e reinvistidos no próprio certificado de aforro. Ou seja, cria o efeito de juro composto mas com capitalizações trimestrais. Por isso esta é a fórmula para calcular que já ensino daqui a nada. Já agora por curiosidade, os certificados do tesouro pagam os juros diretamente na conta bancária, não criam o efeito de juro composto.
Terceiro, o montante mínimo é 100 euros e máximo 250 mil euros.
Quarto, não há comissões nem encargos para investir/subscrever nem para levantar/resgatar.
Quinto, após os 3 meses investidos, podes levantar a qualquer altura e recebes os juros até à última capitalização trimestral. Não até o dia que levantas porque a capitalização não é diária.
Sexto, o que basicamente estás a fazer é emprestar dinheiro ao estado português, é por isso que chamamos de capital garantido, porque é o estado português que garante irás receber a poupança + juros que tens direito.
No entanto, por mais irrisória que seja a possibilidade, o estudo português pode falir.
Logo, tal como é dito muitas vezes. Não coloques todos os ovos na mesma cesta. Aprende a diversificar, estuda e aumenta a tua literacia financeira.
Sétimo, sobre o IRS e declarar as mais-valias, não é necessário. Isto porque já fazem a retenção na fonte. Ou seja, quando recebes os juros já é descontado o imposto para o estado no valor de 28% neste momento.
Cálculos na prática
Agora vamos passar aos cálculos na prática. A fórmula é Euribor a 3M + 1%, que neste momento está nos 3.403%. Esta soma não pode ultrapassar os 3.5% nem pode ser inferior aos 0%. Por isso já está praticamente nos máximos.
Para além disto, a partir do 2 ano é pago mais 0.5% até ao final do 5 ano. Ou seja, recebes no máximo 4% anualmente, e a partir do 6 ano até o final do 10 ano, é pago + 1% em vez de 0.5%. Ou seja, recebes anualmente 4,5% no máximo.
Assim sendo, para os 16.500 euros que quero investir com a taxa atual de 3.403% com efeito do juro composto com capitalização trimestral e uma taxa de imposto de 28%, então o total é aproximadamente igual a 16.908€. Ou seja, um retorno de 408 euros líquidos ao fim de 1 ano, ceteris paribus.
Resultado
Por isso, quando pagar os outros 10% da casa daqui a 1 ano, irei tirar 408€ líquidos para mim, só pelo simples facto de não estar parado no banco.
Isto pressupondo que tudo se mantêm constante. É claro que continua um retorno muito longe da inflação mas é por isso que tenho outros investimentos sem capital garantido.
Documentos necessários
Agora sobre os documentos necessários são os seguintes:
Recibos de vencimento ou declaração de inicio de atividade (ou alguma prova da atividade como trabalhador ou no fundo de desemprego) ou se estudante é necessário a declaração de inscrição da faculdade assinada ou carimbada,
Comprovativo de morada como uma conta da luz ou agua ou extrato bancário,
Comprovativo de IBAN, e cartão de cidadão.
Por isso, agora que sabemos isto tudo – está na hora de decidir se vale a pena (ou não) de uma parte da nossa poupança/reserva de emergência estar investida nos certificados de aforro.
*É importante que o leitor faça sempre os seus próprios estudos. O presente artigos é para fins informativos e educacionais.
Gostei do Artigo embora que eu seja Moçambicano e a minha moradia também cá em Moçambique.